في عالم العقارات والتمويل، تعد الخيارات المُتاحة لشراء الممتلكات متنوعة وعديدة، ومن بين هذه الخيارات الرهن العقاري والتمويل العقاري وفي هذا المقال المُقدم من منصة طابو العقاري نُقدم شرح موجز عن التمويل العقاري والرهن العقاري وما الفرق بينهُما، مما يُساعد على فهم الخيارات المُتاحة وإتخاذ القرار الأمثل.
يُمكن تعريف التمويل العقاري بأنه عملية يحصل من خلالها المقترض على مبلغ مالي لتمويل شراء عقار مثل منزل للسكن أو إعادة البناء أو الإستثمار، كما يكون هذا العقار بضمان لدى الجهة الممولة مثل البنك، حتى ينتهي من سداد قيمة العقار في فترة زمنية محددة يتم الإتفاق عليها مع الإتفاق على الفائدة المترتبة على العميل، ويكون هذا السداد عن طريق أقساط شهرية تختلف قيمتها بإختلاف قيمة العقار ومدة السداد، وفي حال تعثر سداد المبلغ المتفق عليه يحق لصاحب التمويل أن يحجز العقار ويسترد مبلغ التمويل من خلال عرضه على البيع.
يُعرف الرهن العقاري بأنه أحد أنواع القروض التمويلية التي تُساعد الأفراد على اقتراض المال لتيسير أمورهم المالية، ويكون عن طريق حصول المقترض على مبلغ معين من المال من ممول مثل البنك مقابل رهن عقار يمتلكه، وبمعنى آخر هو أحد التفاهمات القانونية التي يستطيع من خلالها الشخص أن يحصل على مبلغ من المال مقابل استخدام أحد الأصول الثابتة التي يمتلكها الأول كضمان لتسديد المبلغ على دفعات.
مزايا التمويل العقاري
-تمنح جهة التمويل المانحة لهذا القرض نسبة من سعر العقار الأصلي بهدف مساعدة الأفراد على شراء عقار سواء سكني أو تجاري.
-يستخدم مبلغ التمويل العقاري للهدف المرجو فقط، ألا وهو شراء عقار أو تشييد عقار، ولا يجوز التصرف به لأغراض أخرى.
-يبقى العقار ملك لممول العقار لحين سداد مبلغ التمويل كاملًا مُضاف إليه قيمة الربح المتفق عليه، وبعد هذه الفترة يتم نقل الملكية إلى المقترض.
-يتم سداد المبلغ من خلال أقساط من الراتب الشهري للمقترض، وتقوم جهة التمويل بالتأكد من قدرة العميل على سداد المبلغ المطلوب
مزايا الرهن العقاري
-تعتمد فكرة الرهن العقاري على أن يكون العقار محل الرهن ملك للمقترض، وقيمته وافية للمبلغ الذي حصل عليه.
-يعد الرهن العقاري مبلغ تمويلي متعدد الأغراض، أي بمعنى أنه يُمكن للمقترض استخدام مبلغ التمويل لشراء عقار أو توسيع النشاط التجاري.
- الرهن العقاري مُناسب للأشخاص الذين لديهم عقار ولا يرغب ببيعه وبحاجة لسيولة نقدية.
-يكون العقار المرهون بمثابة ضمان يوفره العميل لجهة التمويل التي تمنحه القرض، للتأكد من قدرة العميل على الوفاء بإلتزاماته المبنية على الرهن العقاري.
أنواع التمويل العقاري
-التمويل بالإجارة:يكمُن هذا النوع من التمويل بشراء الممول للعقار وتأجيره للمقترض مع الإتفاق بأن يمتلك المقترض العقار في نهاية التأجير مع آخر قسط، وتكون النسبة المدفوعة متغيرة أي أنها ترتفع وتنخفض بتغير نسبة الفائدة وبالتالي تتغير قيمة الأقساط الشهرية.
-التمويل بالمُرابحة:يقوم الممول بشراء العقار ومن ثم بيعه للمقترض وإضافة نسبة الربح المعلومة عليه، وفي حال المُرابحة يُسجل العقار باسم المقترض منذ البداية، وتكون نسبة الفائدة ثابتة، وبالتالي تبقى قيمة الأقساط ثابتة ولا تتغير.
-التمويل بالمشاركة المنتهية بالتمليك:في هذا النوع يقوم المقترض والبنك بالمشاركة في تمويل شراء العقار، ويقوم البنك في البداية بشراء العقار بالكامل، ثم يقوم المقترض بشراء حصة البنك بشكل تدريجي على مدة طويلة، حتى تصبح قيمة تملك البنك في العقار صفر، وفي ذات الوقت يؤجر العميل المقترض الحصة المملوكة للبنك في العقار ويتم إنقاص الإيجار كلما زادت حصة العميل في العقار، وبالتالي يتم إعادة تقييم مبلغ الإيجار كل فترة حسب نظام الجهة الممولة.
أنواع الرهن العقاري
-رهن عقاري ذو فائدة ثابتة:نسبة الفائدة المطبقة على المبلغ تبقى ثابتة دون تغيير على طول الفترة الزمنية المحددة والمتفق عليها للسداد، ويعد هذا النوع من الرهن العقاري من أفضل الأنواع نظرًا لأنه لا يتأثر بنسب الفائدة، وعليه فإنه تبقى قيمة القسط ثابتة شهريًا.
-رهن عقاري ذو فائدة متغيرة:في هذا النوع من الرهن تتغير نسبة الفائدة بشكل دوري مما يؤثر على قيمة القسط الشهري المدفوع، وبالتالي لا يُمكن التنبؤ بالتغيير الذي يُمكن حدوثه.
-إعادة التمويل:يتمثل هذا النوع من الرهن العقاري في نقل تمويل الرهن العقاري إلى خطة أخرى تتناسب مع إمكانيات المقترض وفقًا لشروط معينة، لكن يلزم من المقترض قبل الشروع في إختيار هذا النوع أن يدرس سعر الفائدة للقرض الحالي والقرض الجديد، بالإضافة إلى دراسة تكلفة إعادة التمويل.
الإمارات
للمساعدة
